Las tarjetas prepagas aparecieron a finales de la década de los noventa como una alternativa a las tarjetas de crédito y/o débito. Esta nueva modalidad de tarjeta mantiene algunas de las prestaciones y funcionalidades de las tradicionales tarjetas de crédito y de las tarjetas de débito, pero sin necesitar una cuenta bancaria o la verificación de solvencia crediticia.
Conceptualmente, una tarjeta prepaga es un tipo de tarjeta de débito en la que se anticipa (se carga) el importe que después se gastará con la tarjeta. En otras palabras, si bien es aceptada como una tarjeta de crédito, en realidad es de débito. Se efectúa una carga de dinero en la misma y pueden realizarse operaciones hasta consumir el total del importe cargado
Las tarjetas de prepago son medios de pago que solo permiten gastar el dinero que el usuario ya cargó. No generan intereses y sus emisores pueden cobrar las comisiones que definan. Así, estas tarjetas permiten hacer compras o pagar cuentas limitándose al dinero cargado en ellas. Evitan deudas e intereses, y permiten suscribirse o comprar en servicios internacionales para los que antes se requería una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria.
Se trata de un medio de pago que se está difundiendo rápidamente en Uruguay y los usuarios en general conocemos bien la forma básica de operar con ellas. Sin embargo, poseen varias particularidades e interacciones con otros instrumentos de pago electrónicos que analizaremos en este artículo.
Los medios de pago electrónicos se encuentran en este momento en un proceso muy dinámico de evolución y hay que estar actualizados de sus ventajas y riesgos.
Contenido
Tipos de tarjetas prepagas
Las tarjetas prepagas pueden clasificarse en dos categorías principales: de ciclo abierto y de ciclo cerrado. La modalidad de ciclo cerrado abarca a las generalmente conocidas como “tarjetas regalo”. La mayor parte de estas tarjetas suele tener un menor alcance de uso, que se reduce, en general, a un único comercio.
Al igual que las tarjetas regalo, las tarjetas de ciclo abierto son anónimas y no necesitan estar asociadas a ninguna cuenta bancaria. Tienen dos modalidades, pueden ser recargables o de un solo uso. Tienen mayor alcance de uso, tanto comercial como geográfico y operacional que las tarjetas regalo.
En definitiva, debido a sus funcionalidades, las tarjetas prepagas de ciclo abierto se convierten en una alternativa a muchos productos y servicios bancario tradicionales. Ofrecen características similares a las cuentas bancarias. Se puede efectuar y recibir pagos de terceros, retirar dinero en efectivo de las redes globales de cajeros automáticos,
enviar o recibir remesas, etc.
Tarjetas prepagas virtuales
Las tarjetas prepago pueden contar o no, con soporte físico (conocido en general como “plástico”). Las tarjetas prepago virtuales no cuentan con un soporte físico. O sea, no hay plástico.
Las que cuentan con soporte físico nos dan la posibilidad de pagar en establecimientos y comercios físicos de forma típica. Las tarjetas virtuales, en general, no lo permiten. En algunos casos, el soporte virtual vinculado a apps y plataformas de pagos móviles (o sea básicamente los celulares) sí permiten pagar en tiendas físicas y esta modalidad está creciendo en todo el mundo. Es el pago con celular.
Hay varias similitudes entre las tarjetas físcas y las virtuales: ambas sirven para pagar compras y tienen un número de tarjeta, una fecha de caducidad y un CVV (Card Verification Value) que es el código de verificación de tres dígitos asociado de manera única a cada tarjeta.
Para comprar por Internet no hace falta disponer de ningún medio de pago físico, únicamente de un número, una fecha de caducidad y un CVV que pueden consultarse fácilmente en la app del banco. Y si queremos pagar en un comercio físico, podremos hacerlo a través del móvil si asociamos la tarjeta virtual con un monedero electrónico.
Pero el motivo de su éxito no es únicamente la comodidad, sino, sobre todo, la seguridad. Las tarjetas virtuales no se pueden perder, ya que no existen físicamente, por lo que si tenemos una no corremos el riesgo de extraviarla o de que nos la roben y la usen sin nuestro consentimiento,
Tarjetas prepagas virtuales o monedero electrónico
A pesar de que para muchos pueda parecer lo mismo, cuando hablamos de una tarjeta prepago sin cuenta bancaria nos referimos a aquellas tarjetas recargables que sirven para comprar por internet o en comercios físicos y que tienen un saldo máximo equivalente al dinero que el usuario haya recargado previamente.
Las billeteras virtuales (también llamadas billetera electrónica, billeteras digitales o monedero electrónico o digital) son aplicaciones para smartphones. Permiten “tener dinero de manera electrónica, usando el celular y no una tarjeta de plástico tradicional”. La idea, es que permitan hacer compras sin manejar efectivo y realizar pagos o transferencias sin recurrir a cuentas bancarias o tarjetas de crédito, a las que no todos pueden acceder y que tienen intereses y costos asociados. Es como una billetera del mundo físico, pero en el campo virtual. Asimismo, son más seguras que el plástico, si se usan los mecanismos de autentificación biométrica de los celulares, como reconocimiento facial o huella digital.
En Uruguay existe ya normativa sobre estos medios de pago y varias opciones para obtenerlos, que analizo en este artículo.
Ventajas de las tarjetas prepagas
Las tarjetas prepagas tienen varias ventajas sobre las tarjetas de crédito y sobre las tarjetas de débito. Respecto a las tarjetas de crédito, la tarjeta prepaga no necesita una cuenta bancaria o la verificación de solvencia crediticia.
Desde el punto de vista de la seguridad, la gran ventaja de las tarjetas prepago es que los fondos son limitados. El cliente es quien ‘recarga’ de forma manual el saldo de la tarjeta y escoge el máximo disponible en todo momento. No está vinculada de forma directa a nuestra cuenta corriente o nuestra cuenta de ahorro. Por eso en en caso de ser «clonadas« o robadas, únicamente se podría acceder al saldo disponible que estuviera cargado en la tarjeta.
Con respecto a las tarjetas de débito, la principal ventaja de las prepagas, tal vez sea que permiten hacer compras internacionales o transferencias de fondos internacionales, que no se pueden hacer con las tarjetas de débito.
Otra ventaja adicional de las tarjetas prepagas es que puede ser adquirida por turistas extranjeros. Si bien originalmente fueron pensadas para residentes uruguayos, no hay ninguna traba para que las tengan también extranjeros. Analizo estas ventajas en detalle en otro artículo.
Como desventajas, con respecto a las tarjetas de crédito, es que para poder utilizar la prepaga es necesario tener dinero depositado en la misma y que no se puede dividir el pago en cuotas.
Marcas de tarjetas prepagas
Las marcas de las tarjetas prepagas (o más correctamente las franquicias) son las mismas que las de las tarjetas de crédito. Las más importantes a escala mundial son VISA, MASTER CARD y AMERICAN EXPRESS. En Uruguay también están las mismas y algunas locales, como OCA.
Hoy en día las dos franquicias líderes en el mercado son Visa y MasterCard debido a la gran cantidad de plásticos que tienen en su sistema.
Cada franquicia de una tarjeta de crédito otorga beneficios particulares a sus clientes para diferenciarse y mantener la competitividad a su favor. Por ejemplo las franquicias que otorgan descuentos a los clientes en determinados comercios atraen más consumidores a la misma.
Emisores de tarjetas prepagas
Los emisores de tarjetas de crédito son aquellas entidades financieras (principalmente pero no solo bancos) que están autorizadas para otorgar líneas de crédito, entre las que se encuentran los créditos rotativos, la modalidad de las tarjetas de crédito. Pero como las tarjetas prepagas no requieren de crédito, hay muchos más emisores autorizados para tarjetas prepagas que para tarjetas de crédito.
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Fuentes:
- BCU (https://www.bcu.gub.uy/Leyes%20y%20Decretos/Ley19.210.pdf)
- BCU (https://www.bcu.gub.uy/Acerca-de-BCU/Normativa/Documents/Recopilacion-de-Normas/Sistema-de-Pagos/libro_septimo.pdf)
- Proyecto GAFISUD – Unión Europea (https://www.bcu.gub.uy/Sistema-de-Pagos/Documentos_banco_Internacional_de_Pagos/Gafisud_Guia_sobre_los_nuevos_metodos_de_pago.pdf)
- Rankia (https://www.rankia.co/blog/ranking-tarjetas-credito-debito/4118817-que-franquicia-tarjeta-credito)
- Rankia (https://www.rankia.co/blog/ranking-tarjetas-credito-debito/4150165-quien-emisor-tarjeta-credito)
- Wikipedia (https://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_prepago)