La cuenta YO AHORRO es una Cuenta de Ahorro Previo en Unidades Indexadas del Banco Hipotecario del Uruguay (BHU) . Forma parte de un programa del orientado a estimular el depósito para la compra de viviendas. Se enmarca dentro de la misión del BHU, que es “ser un banco con oferta de crédito continua y competitiva (…) que facilita soluciones de vivienda a las familias”.
Esta cuenta ofrece a los depositantes la posibilidad de acceder a un préstamo hipotecario con una tasa de interés preferencial y un porcentaje alto de financiación para comprar una vivienda. Empezando a ahorrar en unidades indexadas, en 24 meses el BHU presta hasta el 90% del valor de la casa.
SI bien es un instrumento de ahorro orientado a la obtención de una vivienda, constituye también una opción de inversión para inversores con poca disponibilidad de capital. Y es una doble oportunidad. Por un lado porque permite mantener el poder adquisitivo del ahorro disponible (aunque no ofrezca tasas de interés por el capital depositado), lo que no ocurre si se deja debajo del colchón. Y por otro lado acaba permitiendo el acceso a bienes inmobiliarios, un mercado bien redituable que está fuera del alcance de un pequeño inversor en condiciones normales.
Aclaro que todas las informaciones que se presentan aquí tienen como objetivo ilustrar sobre las características de la cuenta. Las informaciones están actualizadas a la fecha de publicación de esta entrada. Pero como se trata de disposiciones que la institución modifica por su propia dinámica, es necesario verificar si continúan vigentes en el momento actual. Esto se debe hacer en el sitio web del BHU.
Contenido
Breve historia
A mediados de 2011, el BHU elaboró una campaña dirigida a destacar la importancia de ahorrar con el propósito de concretar la compra de la vivienda. Esta campaña de educación y fomento del ahorro se acompañó con un producto que no le generara complicaciones a quienes optaran por él. Se decidió descentralizar la forma en que se captaban los fondos, a través de un sistema que les permitiera a sus clientes depositar en más de ochocientos locales ubicados en todo el país, automatizados y conectados a redes, con posibilidades de horarios extendidos.
Este producto tiene un doble beneficio, para el cliente por un lado y para el BHU por otro. Para el cliente es una oportunidad en la que se incentiva el ahorro previo necesario para la compra, premiando dos aspectos importantes: la continuidad en el ahorro (depósitos mensuales) y el monto total ahorrado, estableciendo mínimos. Para el BHU, por otro lado, promueve un incremento en la captación de fondos a tasa de interés cero y la posibilidad de obtener información de clientes con intención de comprar una vivienda.
La evolución en la cantidad de depósitos se presenta en la gráfica siguiente
¿Cómo abrir una cuenta de ahorro en el Banco Hipotecario?
Hasta febrero de 2021 los Interesados debían dirigirse:
- en Montevideo, a Casa Central del BHU.
- en el interior del país, a cualquier dependencia del BHU o ANV.
El procedimiento cambió. A partir de marzo de 2021 las solicitudes se inician con el REGISTRO del usuario en el sitio web www.bhu.com.uy (o www.bhu.net, es lo mismo) adjuntando la documentación siguiente:
- Documento de identidad Cédula de identidad o pasaporte de cada titular. Imagen completa del documento (frente y dorso) vigente.
- Constancia de domicilio. Factura donde conste el domicilio. Ejemplo: UTE, Antel, OSE, tarjeta de crédito, mutualista, etc. o constancia expedida por la seccional policial correspondiente.
- Constancia de ingresos. Recibo de ingresos o certificado de contador público. No se aceptará certificación notarial de ingresos.
El procedimiento de apertura de la cuenta está bien explicado en este instructivo. Después de hecho el registro y adjuntada toda la documentación, aún cuando el BHU envía un mensaje de que la documentación es correcta, es necesario ACTIVAR la cuenta, y elegir una “pregunta secreta” que sirve para recuperar la contraseña si es necesario. Sin esa activación, no será posible acceder a la cuenta en el sitio del BHU.
Una vez abierta la cuenta, el depósito del dinero se puede hacer físicamente o por transferencia bancaria.
Características de la Cuenta
Los detalles de la cuenta se encuentran aqui. Resumidamente, son los siguientes:
- Moneda: UI (Unidad Indexada)
- Tasa de interés: 0 % (esto es una diferencia con las cuentas en UI a plazo fijo de otros bancos que sí tienen tasa de interés)
- Titulares: Se admiten hasta dos titulares por cuenta (Los dos deben estar presentes en el momento de la apertura). Si se abrió la cuenta con un solo titular, se puede incluir un segundo titular luego de la apertura. Esto se puede realizar 1 sola vez con un costo de UI 500 que se debita de la cuenta.
- Antigüedad mínima para la obtención del beneficio: 24 meses.
- Depósito mínimo para la apertura:1000 UI (unos U$S 110 en este momento). Para depósitos mayores o iguales a US$ 10.000 había requisitos especiales establecidos por el Banco Central. Aunque a partir del 8/2/2021 , el límite de monto para presentar la Declaración de Origen de Fondos aumentó a U$S 50.000.
- Depósito mínimo posterior a la apertura de la cuenta: 500 UI.
Los clientes, titulares de cuentas “YO AHORRO” reciben una tarjeta plástica sin costo que les permite realizar depósitos en agentes descentralizados (ABITAB, Red Pagos y Correo), así como consultar los movimientos de sus cuentas a través de la página WEB del banco, mediante una contraseña.
Retiros de la Cuenta “Yo Ahorro” del BHU
Para retiro del dinero hay que concurrir al BHU con documento de identidad vigente y en buen estado. Además en el banco pueden requerir la presentación de un comprobante de ingresos y de domicilio a los efectos de actualizar tus datos. Las condiciones del retiro son que:
- Sólo pueden retirarse parcial o totalmente los depósitos que tengan 181 días o más de constituidos en el Banco. Esto significa que solo se puede retirar el dinero que se haya depositado 6 meses antes. En términos prácticos, esta forma de depósito equivale a un plazo fijo de 6 meses, por lo menos, pero sin cobrar intereses. Solo el reajuste de la UI.
- Si el retiro se realiza en el período de evaluación (24 meses inmediatos previos a la presentación de la solicitud de crédito) hace perder el derecho al beneficio, si el destino no es para adquisición de vivienda. Si el destino fue adquisición de vivienda deberá justificarlo con la exhibición del boleto de reserva de la compraventa, o del compromiso de compraventa o la promesa de compraventa.
- Si la persona que realiza el retiro es el titular de la cuenta: Se debe presentar en el Banco con la Cédula de Identidad vigente.
Beneficio de la Cuenta “Yo Ahorro”
Se genera al momento de presentar la solicitud del préstamo para compra (o refacción) de la vivienda. La cuenta tiene que haber registrado depósitos en al menos 18 de los últimos 24 meses inmediatos a la presentación de la solicitud de crédito.
Beneficio Básico. Si el cliente realiza los depósitos exigidos, ello le permite acceder:
- al perfil de cobertura media si por sus ingresos califica como alta cobertura.
- al de cobertura normal si califica como cobertura media.
- a un 5% de financiación adicional si califica como cobertura normal.
Beneficio Adicional. Al “Beneficio Básico” se agrega un “Beneficio adicional” que se calcula en base al saldo que el ahorrista mantenga en su cuenta al momento de presentar la solicitud de créditos (no se consideran los depósitos realizados en el último trimestre).
Muchas gracias por leer este artículo. Si hay algún error o tiene algún comentario, agradezco si lo envía a través del formulario de abajo.
Fuentes:
- ALIDE (https://www.alide.org.pe/apoyo-a-la-vivienda-social/)
- BHU (https://www.bhu.com.uy/cr%C3%A9dito-y-ahorro/ahorro/yo-ahorro/)
- Neurona Financiera (https://neuronafinanciera.com/comprar-o-alquilar-gasto-o-inversion-vivienda-propia/)