Los instrumentos de pago son medios de pago que permiten transferir fondos a quien los posee. Un cheque, por ejemplo, es un instrumento de pago. Permite a su librador extinguir una obligación de pago, al transferir los fondos al beneficiario a través del cheque.
Contenido
Instrumentos de pago en Uruguay
En Uruguay, el BCU define los siguientes instrumentos de pago internos del país: cheque, letra de cambio, transferencia electrónica y tarjetas.
Cheques y letras de cambio
Cheque: es una orden escrita a través de la cual el librador ordena al librado (que es una institución financiera), pagar una suma especificada a quien el librador designe. Los cheques se pueden utilizar para liquidar deudas y para retirar dinero de los bancos.
Letra de Cambio: es una orden escrita a través de la cual su librador ordena al librado (que es una institución financiera), pagar una suma específica. Se utiliza ampliamente para financiar el comercio transfronterizo y para obtener crédito, al descontarla ante una institución financiera.
Pagos electrónicos
Transferencia electrónica: es una orden de pago -ya sea electrónica o en papel- autorizada por el pagador, a través de la cual se instruye a la Institución en la que tiene su cuenta, a transferir fondos desde esa cuenta a la del beneficiario designado, ya sea en la misma institución o en otra.
Pago a través del uso del teléfono celular. Es una modalidad similar a las tarjetas prepagas. A través de ella, se carga en los teléfonos celulares la cantidad de dinero que se quiera y luego se puede comprar todo tipo de bienes y servicios con ellos. Implementado en su definición más amplia constituye lo que se conoce como “billetera electrónica”.
Tarjetas
Hay varios tipos de tarjetas: de crédito, de débito y prepagas.
Tarjeta de crédito: es una tarjeta que indica que a su Titular le ha sido otorgada una línea de crédito. Permite al Titular realizar compras y/o extraer efectivo hasta un límite previamente acordado. El crédito otorgado se puede liquidar en su totalidad al finalizar un período determinado o se puede liquidar en forma parcial. Se cobran intereses sobre el monto de cualquier crédito extendido y algunas veces se cobra al Titular una tarifa o cuota anual. “Compro hoy, pago después”.
Tarjeta de débito: es una tarjeta que permite al Titular que sus compras sean cargadas directamente de los fondos que mantiene en una Cuenta Corriente en una Institución Financiera. Es una alternativa al uso de efectivo. “Compro hoy, pago hoy”.
Tarjeta prepaga (o tarjeta de crédito prepaga): también llamada de función limitada. Es una tarjeta cuyo saldo fue cargado con anticipación a su utilización. Se puede utilizar para un número limitado de funciones bien definidas. Su uso suele estar restringido a un número de puntos de venta bien identificados dentro de una ubicación bien delimitada. “Pago hoy, compro después”.
Instrumentos de Pago por internet
También existen otras alternativas que alcanzan niveles de suficiencia en los estándares de seguridad y eficiencia, a través de la utilización de algún instrumento de pago o una combinación de ellos. Por ejemplo la modalidad de pagos por Internet. Esta forma de realizar pagos que, a través del uso de tarjetas de crédito, tarjetas prepagas o transferencias bancarias.
Remesas
El concepto de remesa refiere al envío o la recepción de un conjunto de cosas. En el ámbito económico, las remesas son envíos de dinero desde un país a otro. Las remesas son envíos de dinero que una persona residente temporal o permanentemente en otro país realiza a su país de origen, especialmente a familiares o amigos.
Existen remesas informales y remesas formales. Las REMESAS INFORMALES son envíos de dinero que una persona residente temporal o permanentemente en otro país realiza generalmente a su país de origen, especialmente a familiares o amigos, por medio de otros familiares o amigos.
Las remesas informales también pueden ser enviadas por medio de empresas llamadas Hawala, que es un sistema alterno para transferir remesas de manera informal. Este sistema se está usando en muchos países del mundo. Se basa fundamentalmente en la confianza y por eso opera fuera del sistema de supervisión y administración del mercado financiero.
Las REMESAS FORMALES son las que se transfieren a través de canales oficiales del sistema financiero. Como consecuencia se registran en las estadísticas de ingreso de divisas al mercado nacional.
Son instrumentos de pago y cobro internacional. Por medio de ellos un exportador de la mercancía remite al comprador de la misma uno o varios efectos (y/o documentos) para que los pague o acepte. La remesas formales pueden ser simples o documentarias.
Remesa simple
Una remesa simple es una remesa que solo involucra un documento de tipo financiero como un cheque, un pagaré, un recibo entre otros. Estos documentos son enviados directamente del vendedor hacia el comprador.
Pueden ser:
- Pagadera a la vista: Esto implica que el importador deberá efectuar el pago en el momento que se le presente el documento financiero.
- Pagadera a plazo: En este caso el pago se realiza en la fecha que se encuentra predeterminada en el documento que se recibe.
Remesa documentaria
Una remesa documentaria incluye un documento comercial como una factura, un certificado o una póliza de seguro. Estos documentos comerciales se pueden acompañar de otro documento financiero como recibos, pagarés, letras de cambio, entre los que podemos mencionar.
El destinatario puede tomar posesión de la mercancía, siempre y cuando acepte los términos del pago en base a los documentos entregados.
Fuentes:
- BCU (https://usuariofinanciero.bcu.gub.uy/Paginas/Instrumentos_Pago.aspx)
- Economipedia (https://economipedia.com/definiciones/medios-de-pago.html)